Что делать, если нечем платить кредит в 2022 году: советы должникам

Экономика 23:19 - 21 сентября 2022

Разбираем, что делать заемщикам, которые не могут рассчитаться по кредиту

Что делать, если нечем платить кредит в 2022 году: советы должникам

Что делать должнику, если нечем платить кредит / Фото: Getty Images

В 2022 году доля неработающих кредитов (NPL) продолжает свой рост. В июле произошел наибольший одноразовый прирост за несколько лет. Это заставляет банки с осторожностью относиться к кредитам, а вкладчиков – ставить под вопрос здоровье банковской системы.

С другой стороны, банкам невыгодно признавать свои NPL. Наоборот, им интереснее, чтобы их клиент платил по кредиту хоть как-то, поэтому он может упростить условия.

Мы расскажем, как заемщикам действовать правильно и при каких условиях банки пойдут навстречу.

Что такое NPL  и почему он растет?

Non-performing loan (NPL) или неработающий кредит – это кредит, по которому не выполняются условия первоначального кредитного соглашения. Как правило, это означает просрочку платежей по уплате кредитору процентов за пользование ссудными деньгами или задержки возврата основного долга.

По классификации НБУ, NPL – это кредит, который повлек за собой дефолт. Дефолтом называют либо 90-дневную просрочку платежа по активу, либо когда погашение долга невозможно без взыскания залога.

В период с 2018 по 2021 годы процент неработающих кредитов в украинской банковской системе постепенно сокращался. Банки избавлялись от проблемной задолженности, создавая новую, но здоровую.

Уровень NPL еще в феврале-марте этого года держался на многолетнем уровне. В апреле, уже реагируя на полномасштабное вторжение рф, он начал расти. Не помогли даже февральские регуляторные смягчения от Нацбанка.

Почему рост NPL – это плохо?

Задолженности в банках – это плохо, как для самих должников, так и для тех, кто собирается взять кредит. Если первые портят свою кредитную историю и теряют залог, то вторых заставляют платить более высокие проценты. Недополученный доход банк компенсирует за счет работающих активов – растет стоимость процентной ставки по кредиту и требования к заемщикам.

Также для банка – это не только недополученный доход, но и минус от капитала. После того, как кредит признают неработающим, производятся отчисления в резервы.

Высокий уровень NPL – это также отрицательный сигнал для инвесторов. Мало кто захочет вкладывать в банковскую систему, в которой каждая третья гривна не работает.

Как заплатить кредит банку, если проблемы с деньгами / Фото: Getty Images

Что дальше?

По оптимистичным оценкам СБУ, потенциальные потери стоимости кредитного портфеля в украинских банках составят примерно 20%. Это значит что объем NPL, который еще в марте составлял 300 млрд гривен, может вырасти вдвое, а уровень неработающих активов вернется на уровень 40% - назад к уровню 2020-го.

Причиной этого могут быть не только последствия войны, но и использование текущих условий, как повод к неуплате долга.

Причиной также могут быть, как повод войны к неуплате долга. Например, текущие операции проводят в других банках, а банку-кредитору говорят, что во время войны ничего гасить не собирается.

Сильно пострадала сфера строительства. Застройщики сейчас переживают полное падение спроса, и стоят на пороге дефолта.

Еще одним ярким примером является сфера микрокредитования. Компании брали в банке под 30%, а клиенту давали под 1000% переживают невозврат микрокредитов. А следовательно и банкам им нечего возвращать.

Как быть должникам?

В интересах каждого участника – как должника, так и банка – не превращать кредит в дефолтный. Если банк признает NPL, то это влечет убыток, непризнание позволяет отсрочить или найти выход.

И вместо того, чтобы просто вычеркнуть кредит, банку интереснее договориться с проблемным должником об изменении условий, которые заемщик может вытянуть.

В НБУ поощряют банки предлагать заемщикам реструктуризацию кредита на приемлемых для обеих сторон условиях. Но в то же время каких-то правил, регулирующих новые условия, нет – признание причин и установление новых условий остается за банком.

Как должникам заплатить кредит в условиях войны / Getty Images

Если существует вероятность дефолта по кредиту физлица или юрлица, то коммуникация должна происходить следующим образом:

  • поддерживайте связь с банком, сообщите новые контакты в случае их смены;
  • говорите открыто о своих финансовых проблемах;
  • фиксируйте свою коммуникацию с банком;
  • если не устраивает качество коммуникации банка – перейдите на официальную переписку;
  • учтите свои финансовые возможности – какую сумму готовы сейчас платить;
  • проанализируйте, сможете ли вы выплачивать определенную сумму средств в течение трех-шести месяцев при условии, что ситуация не изменится;
  • если из-за стабильности вам трудно произвести такие расчеты, то сразу обсуждайте с сотрудниками банка реструктуризацию.

В ПриватБанке иногда самостоятельно предлагают реструктуризацию клиентам, у которых были финансовые проблемы или с которыми не было связи. Летом для них были сформированы и отправлены личные предложения.

Не обязательно идти в банк, чтобы оформить реструктуризацию. Некоторые банки предлагают оформить этот процесс дистанционно или через мобильное приложение.

Не пропустите интересное!

Подписывайтесь на наши каналы и читайте новости в удобном формате!

ГЛАВНОЕ ЗА СЕГОДНЯ
Больше новостей
RU UA
1