Що робити, якщо нема чим платити кредит у 2022 році: поради боржникам

Економіка 23:19 - 21 вересня 2022

Розбираємо, що робити позичальникам, які не можуть розрахуватися за кредитом

Що робити, якщо нема чим платити кредит у 2022 році: поради боржникам

Що робити боржнику, якщо нема чим платити кредит / Фото: Getty Images

У 2022 році частка непрацюючих кредитів (NPL) продовжує своє зростання. У липні відбувся найбільший одноразовий приріст за кілька років. Це змушує банки обережно ставитися до кредитів, а вкладників – ставити під питання здоров'я банківської системи.

З іншого боку, банкам невигідно визнавати свої NPL. Навпаки, їм цікавіше, щоб їхній клієнт платив за кредитом хоч якось, тому він може спростити умови.

Ми розповімо, як позичальникам діяти правильно і за яких умов банки підуть назустріч.

Що таке NPL і чому він росте?

Non-performing loan (NPL) або непрацюючий кредит – це кредит, яким не виконуються умови початкової кредитної угоди. Як правило, це означає прострочення платежів зі сплати кредитору відсотків за користування позиками або затримки повернення основного боргу.

За класифікацією НБУ, NPL – це кредит, який спричинив дефолт. Дефолтом називають або 90-денне прострочення платежу за активом, або коли погашення боргу неможливе без стягнення застави.

У період із 2018 по 2021 роки відсоток непрацюючих кредитів в українській банківській системі поступово скорочувався. Банки позбавлялися проблемної заборгованості, створюючи нову, але здорову.

Рівень NPL ще у лютому-березні цього року тримався на багаторічному рівні. У квітні, вже реагуючи на повномасштабне вторгнення Росії, він почав зростати. Не допомогли навіть лютневі регуляторні пом'якшення Нацбанку.

Чому зростання NPL – це погано?

Заборгованість у банках – це погано, як самих боржників, так тих, хто збирається взяти кредит. Якщо перші псують свою кредитну історію і втрачають заставу, то інших змушують платити вищі відсотки. Недоотриманий дохід банк компенсує за рахунок працюючих активів – зростає вартість процентної ставки за кредитом та вимоги до позичальників.

Також для банку – це не лише недоотриманий дохід, а й мінус від капіталу. Після того, як кредит визнають непрацюючим, виробляються відрахування до резервів.

Високий рівень NPL – це негативний сигнал для інвесторів. Мало хто захоче вкладати у банківську систему, у якій кожна третя гривня не працює.

Як заплатити кредит банку, якщо проблеми з грошима / Фото: Getty Images

Що далі?

За оптимістичними оцінками СБУ потенційні втрати вартості кредитного портфеля в українських банках становитимуть приблизно 20%. Це означає, що обсяг NPL, який ще в березні становив 300 млрд. гривень, може зрости вдвічі, а рівень непрацюючих активів повернеться на рівень 40% - назад до рівня 2020-го.

Причиною цього може бути як наслідки війни, а й використання поточних умов, як привід для несплати боргу.

Причиною також може бути як привід війни до несплати боргу. Наприклад, поточні операції проводять в інших банках, а банку-кредитору кажуть, що під час війни нічого гасити не збирається.

Сильно постраждала сфера будівництва. Забудовники зараз переживають повне падіння попиту і стоять на порозі дефолту.

Ще одним яскравим прикладом є сфера мікрокредитування. Компанії брали у банку під 30%, а клієнту давали під 1000% переживають неповернення мікрокредитів. А отже й банкам їм нема чого повертати.

Як бути боржникам?

На користь кожного учасника – як боржника, так і банку – не перетворювати кредит на дефолтний. Якщо банк визнає NPL, це тягне збиток, невизнання дозволяє відстрочити чи знайти вихід.

І замість того, щоб просто викреслити кредит, банку цікавіше домовитись із проблемним боржником про зміну умов, які позичальник може витягнути.

У НБУ заохочують банки пропонувати позичальникам реструктуризацію кредиту на прийнятних для обох сторін умовах. Але водночас якихось правил, що регулюють нові умови, немає – визнання причин та встановлення нових умов залишається за банком.

Як боржникам заплатити кредит в умовах війни / Getty Images

Якщо існує ймовірність дефолту за кредитом фізособи або юрособи, то комунікація має відбуватися так:

  • підтримуйте зв'язок із банком, повідомте нові контакти у разі їх зміни;
  • говоріть відкрито про свої фінансові проблеми;
  • фіксуйте свою комунікацію із банком;
  • якщо не влаштовує якість комунікації банку – перейдіть на офіційне листування;
  • врахуйте свої фінансові можливості – яку суму готові платити зараз;
  • проаналізуйте, чи зможете ви сплачувати певну суму коштів протягом трьох-шості місяців за умови, що ситуація не зміниться;

Якщо через стабільність вам складно зробити такі розрахунки, то відразу обговорюйте зі співробітниками банку реструктуризацію.

У ПриватБанку іноді самостійно пропонують реструктуризацію клієнтам, які мали фінансові проблеми або з якими не було зв'язку. Влітку для них були сформовані та надіслані особисті пропозиції.

Не обов'язково йти до банку, щоб оформити реструктуризацію. Деякі банки пропонують оформити цей процес дистанційно або через мобільний додаток.

Не пропустіть цікавинки!

Підписуйтесь на наші канали та читайте новини у зручному форматі!

ГОЛОВНЕ ЗА СЬОГОДНІ
Більше новин
RU UA
1