Финансовое планирование для начинающих: как управлять своими деньгами

В теории мы знаем, что необходимо откладывать деньги, иметь финансовую подушку и вести учет расходов и доходов, но при этом мы все равно совершаем импульсивные покупки и не знаем, сколько у нас денег на самом деле.

Что такое финансовая грамотность?

Финансовая грамотность – это все знания и навыки, которые помогут построить гармоничные отношения с деньгами, разработать финансовый план и перестать вечно думать о деньгах.

На пути к грамотному финансовому планированию есть несколько шагов:

1. Финансовое положение
2. Ведение бюджета
3. Покупайте и тратьте осознанно
4. Финансовые цели
5. Закройте финансовые обязательства
6. Создайте финансовую подушку
7. Накопите и приумножьте свои финансы

Разберем каждый из них.

Оцените финансовое положение

Это отправная точка, чтобы привести финансовые дела в порядок и меньше переживать из-за денег. Проведите объективную оценку ваших финансов. Есть несколько факторов, которые объективно говорят о нашем финансовом положении:

1. Накопления, соотношение активов и обязательств.
2. Стабильность дохода и его размер.
3. Уровень расходов и умение управлять потребностями.
4. Кредитная нагрузка.
5. Наличие финансовой подушки.
6. Наличие страховки.

На уровень достатка можно влиять по-разному: зарабатывать больше, тратить меньше, регулярно откладывать деньги, пересмотреть приоритеты и избавиться от дорогих кредитов, которые съедают большую часть зарплаты. Также важно иметь несколько источников дохода. Если у вас только заработная плата и вы полностью зависите от нее, это довольно высокие финансовые риски. Потеря работы или сильное снижение зарплаты могут ухудшить положение.

Ведите бюджет и меняем финансовые привычки

Ведение бюджета поможет понять, какие траты важны, а какие нет, отказаться от ненужного и заранее отложить на крупные покупки.

Посчитайте текущие доходы и расходы. Если с доходами все довольно просто – все прекрасно знают, какую зарплату они получают. Значит сконцентрируемся на расходах.

Используйте приложение банка – банк по умолчанию собирает для вас статистику. Это удобно, если вы пользуетесь только одним банком и рассчитываетесь безналичными.

Также вы можете установить специальное приложение, которое будет помогать вам вести бюджет и контролировать свои траты. Принцип такой: вы заносите трату, присваиваете ей категорию – все суммируется и готовится отчет по расходам.

Определите приоритеты

Неосознанные покупки часто вызывают приятные эмоции, но когда радость от приобретения проходит, мы можем обнаружить дыру в бюджете.

Чтобы снизить количество импульсивных трат, нужно более осознанное подходить к своим расходам. Осознанно – значит с вниманием к собственным решениям, эмоциям, мыслям и состоянию. Дело в том, что за нашими эмоциями часто стоят потребности. Например, когда мы грустим, мы нуждаемся в поддержке, а не в новых свечах или вкусным тортиком по акции. Радость в таком случае если и будет, то недолгая.

Чтобы избежать импульсивных покупок, составляйте списки. Если вам сложно контролировать сам факт импульсивной покупки, попробуйте ограничивать сумму, которую вы тратите.

• Читайте также: Полезный совет, что делать, если решили вернуть деньги за некачественный товар, но цена уже изменилась

Поставьте финансовые цели

Цели могут быть абсолютно разные: от погашения кредита до досрочного выхода на пенсию. Если не иметь цели и ничего не планировать, то вместо управления личными финансами получится просто плыть по течению. И непонятно, куда это течение вынесет.

Если вы никогда не ставили себе финансовых целей или на данный момент покупку загородного дома считаете чем-то нереалистичным, начните с краткосрочной цели. Вот примеры для вдохновения:

• Досрочно внесите на погашение кредита 5 тысяч гривен.
• Отложите часть денег на отпуск и купите авиабилеты.
• Отложите на финансовую подушку первые 10 тысяч гривен.

Финансовые цели можно поделить на несколько видов:

• Покупка – от нового смартфона и мебели до загородного дома.
• Капитал – подушка безопасности или сумма, достаточная, чтобы бросить работу.
• Погашение кредитов и иных обязательств – обычное или досрочное.

Но возможны и другие варианты. Например, для кого-то важно зарабатывать не менее определенной суммы в месяц или в год. А кто-то захочет создать источник пассивного дохода или накопить на открытие своего бизнеса.

Также цели можно поделить по сроку достижения:

• Краткосрочные – к ним можно прийти за несколько месяцев, максимум за год.
• Среднесрочные – рассчитаны на 1-5 лет.
• Долгосрочные – от 5-7 лет до нескольких десятилетий.

У целей может быть разная мотивация. Например, если вам важно чувствовать себя в безопасности с финансовой точки зрения, вы наверняка захотите иметь финансовую подушку, способную покрыть несколько месяцев жизни без дохода.

Верните долги и закройте кредиты

Для начала разберемся что из себя представляют кредиты и как ими разумно распоряжаться.

Концепция кредита ясна: вы берете в долг у банка и возвращаете деньги с процентами. Кредит должен закрывать важную потребность, помогать вам достичь значимой цели. Прекрасный пример – квартира. У многих есть потребность в жилье, но при этом недвижимость стоит дорого, а копить десятилетиями не хочется. Кроме того, из-за нестабильности валюты цена на те же квартиры может расти. Лучше взять ипотеку и зафиксировать для себя цену квартиры в 5 миллионов, чем через год покупать ее уже за 8 миллионов.

Также кредит будет уместен, если есть возможность сэкономить. Например, вы копите на ноутбук – и тут магазин объявляет распродажу. Чтобы не упустить скидку, можно оплатить покупку кредиткой, а оставшиеся деньги вернуть в льготный период. Самое главное тут – рассчитать, чтобы точно удалось расплатиться в срок. Если есть сомнения, то лучше не рискуйте.

Когда кредит брать не стоит:

• Покупка не критически важная, при этом она не по средствам. Это та же импульсивная покупка, только здесь вам предстоит еще какое-то время выплачивать кредит.
• Высокая ставка.
• Вы не уверены, что сможете без проблем оплатить по кредиту.
• Часто не хватает денег до ближайшей зарплаты, пенсии или иного дохода.
• Наличие долга вызывает у вас тревогу.

Итак, при хорошем использовании кредита вы достигаете важных финансовых целей, не переплачивая слишком сильно, или зарабатываете с помощью кредита. При плохом использовании: вы платите много процентов, переживаете из-за долгов или даже загоняете себя в долговую яму.

Потребительские кредиты чаще всего нецелевые: заемщик просто обращается в банк за определенной суммой. При одобрении банком денег, заемщик может тратить их на свое усмотрение.

Автокредиты выдаются специально для покупки машины. Здесь автомобиль становится залогом по кредиту – и его не получится просто так продать, пока он находится в залоге. Если заемщик перестанет платить, банк имеет право продать заложенный автомобиль и тем самым погасить долг. Если после продажи и погашения останутся какие-то деньги, их отдадут заемщику.

Ипотечные кредиты – залогом служит недвижимость. Здесь недвижимость становится залогом по кредиту. Такие кредиты обычно рассчитаны на самый долгий срок – до 30 лет. Процентная ставка по ним ниже. Правда, льготная ипотека обычно действует на новостройки, а не на жилье со вторичного рынка.

Кредитные карты отличаются от других кредитов. Банк выдает карту с определенной суммой – кредитным лимитом. Это деньги банка. Пока они лежат на карте, процентов и комиссий нет. Владелец может пользоваться кредиткой как обычной банковской картой. Ею можно расплачиваться в магазинах и кафе, делать заказы в интернете и так далее.

Проценты по кредитным картам значительно выше, чем по другим видам кредитов. Важно укладываться в льготный период, чтобы не пришлось их платить.

Создайте финансовую подушку

Финансовая подушка, или подушка безопасности – это резерв денег для различных непредвиденных ситуаций. Оптимальный размер подушки составляет сумма, которой вам хватит на 6 месяцев с учетом платежей по кредитам.

Это деньги, которые просто лежат у вас на всякий случай в легкодоступном месте – на карте, вкладе или частично наличными.

В первую очередь подушка нужна, чтобы было на что жить, если внезапно лишиться источника дохода. Второй частный случай – непредвиденные расходы.

Важно понимать, что подушка – это не инвестиции для приумножения капитала и не накопления на какую-то покупку. Это именно запас на всякий случай: потеря работы, болезнь, неожиданные важные расходы.

Создавать подушку на несколько месяцев жизни будет полезнее, чем досрочно гасить кредит и при этом вообще не иметь подушки. Деньги, которые вы отправили на погашение кредита, не помогут продержаться в поисках новой работы или купить что-то важное и срочное.

Чтобы регулярно получалось копить, придерживайтесь простого правила: сначала заплатите себе. Получив любой доход, часть денег вам необходимо отложить на будущее – и только потом тратить то, что осталось.

Постарайтесь откладывать в подушку определенную часть любого дохода – хотя бы 10%, а лучше больше. Эффект от таких сумм будет заметным, а уровень жизни, скорее всего, пострадает не сильно.

Накопите и приумножьте

Чтобы защитить деньги от обесценивания, их нужно вкладывать. Если доходность вложений будет равна инфляции, это уже хорошая защита накоплений от обесценивания. А если удастся получить доходность выше инфляции, то ваш капитал будет расти даже с поправкой на рост цен.

• Читайте также: К чему сняться деньги

Вклады

Если положить деньги на банковский вклад или накопительный счет с процентами, доходность может хотя бы частично компенсировать обесценивание. В случае с вкладом вы размещаете деньги в банке под заранее известный процент на определенный срок. Банк платит вам проценты за пользование деньгами – обычно раз в месяц или в конце срока вклада. Чем строже условия – тем выше ставка.

Накопительные счета, в отличие от вкладов, обычно открываются на неопределенный срок, а процентная ставка не фиксируется.

Банковские карты с процентом на остаток – в этом случае банк платит процент на те деньги, что лежат на карте.

Ценные бумаги

Это прежде всего облигации, акции и паи фондов, торгующиеся на биржах. С их помощью можно инвестировать в самые различные отрасли экономики и даже в экономику разных стран.

Вложения в ценные бумаги рискованнее, чем банковские инструменты, но и доходность, как правило, выше.

Облигации

Это долговые ценные бумаги. Если вы приобретаете облигацию, то значит вы даете в долг тому, кто ее выпустил – и он вернет вам долг с процентами. Облигации выпускают органы власти и компании, чтобы получить деньги на свою деятельность и развитие.