Фінансове планування для початківців: як управляти своїми грошима

У теорії ми знаємо, що необхідно відкладати гроші, мати фінансову подушку і вести облік витрат і доходів, але водночас ми все одно робимо імпульсивні покупки і не знаємо, скільки у нас грошей насправді.

Що таке фінансова грамотність?

Фінансова грамотність - це всі знання і навички, які допоможуть побудувати гармонійні стосунки з грошима, розробити фінансовий план і перестати вічно думати про гроші.

На шляху до грамотного фінансового планування є кілька кроків:

1. Фінансове становище
2. Ведення бюджету
3. Купуйте і витрачайте усвідомлено
4. Фінансові цілі
5. Закрийте фінансові зобов'язання
6. Створіть фінансову подушку
7. Накопичіть і примножте свої фінанси

Розберемо кожен із них.

Оцініть фінансовий стан

Це відправна точка, щоб привести фінансові справи до ладу і менше переживати через гроші. Проведіть об'єктивну оцінку ваших фінансів. Є кілька чинників, які об'єктивно говорять про наше фінансове становище:

1. Накопичення, співвідношення активів і зобов'язань.
2. Стабільність доходу і його розмір.
3. Рівень витрат і вміння управляти потребами.
4. Кредитне навантаження.
5. Наявність фінансової подушки.
6. Наявність страховки.

На рівень достатку можна впливати по-різному: заробляти більше, витрачати менше, регулярно відкладати гроші, переглянути пріоритети і позбутися дорогих кредитів, які з'їдають більшу частину зарплати. Також важливо мати кілька джерел доходу. Якщо у вас тільки заробітна плата і ви повністю залежите від неї, це досить високі фінансові ризики. Втрата роботи або сильне зниження зарплати можуть погіршити становище.

Ведіть бюджет і змінюємо фінансові звички

Ведення бюджету допоможе зрозуміти, які витрати важливі, а які ні, відмовитися від непотрібного і заздалегідь відкласти на великі покупки.

Порахуйте поточні доходи та витрати. Якщо з доходами все досить просто - всі прекрасно знають, яку зарплату вони отримують. Значить сконцентруємося на витратах.

Використовуйте застосунок банку - банк за замовчуванням збирає для вас статистику. Це зручно, якщо ви користуєтеся тільки одним банком і розраховуєтеся безготівкою.

Також ви можете встановити спеціальний застосунок, який допомагатиме вам вести бюджет і контролювати свої витрати. Принцип такий: ви заносите трату, привласнюєте їй категорію - все підсумовується і готується звіт за витратами.

Визначте пріоритети

Неусвідомлені покупки часто викликають приємні емоції, але коли радість від придбання минає, ми можемо виявити дірку в бюджеті.

Щоб знизити кількість імпульсивних витрат, потрібно більш усвідомлено підходити до своїх витрат. Усвідомлено - значить з увагою до власних рішень, емоцій, думок і стану. Річ у тім, що за нашими емоціями часто стоять потреби. Наприклад, коли ми сумуємо, ми потребуємо підтримки, а не нових свічок чи смачного тортика за акцією. Радість у такому разі якщо й буде, то недовга.

Щоб уникнути імпульсивних покупок, складайте списки. Якщо вам складно контролювати сам факт імпульсивної покупки, спробуйте обмежувати суму, яку ви витрачаєте.

• Читайте також: Корисна порада, що робити, якщо вирішили повернути гроші за неякісний товар, але ціна вже змінилася

Поставьте фінансові цілі

Цілі можуть бути абсолютно різні: від погашення кредиту до дострокового виходу на пенсію. Якщо не мати мети і нічого не планувати, то замість управління особистими фінансами вийде просто плисти за течією. І незрозуміло, куди ця течія винесе.

Якщо ви ніколи не ставили собі фінансових цілей або наразі купівлю заміського будинку вважаєте чимось нереалістичним, почніть із короткострокової мети. Ось приклади для натхнення:

• Достроково внесіть на погашення кредиту 5 тисяч гривень.
• Відкладіть частину грошей на відпустку і купіть авіаквитки.
• Відкладіть на фінансову подушку перші 10 тисяч гривень.

Фінансові цілі можна поділити на кілька видів:

• Купівля - від нового смартфона і меблів до заміського будинку.
• Капітал - подушка безпеки або сума, достатня, щоб кинути роботу.
• Погашення кредитів та інших зобов'язань - звичайне або дострокове.

Але можливі й інші варіанти. Наприклад, для когось важливо заробляти не менше певної суми на місяць або на рік. А хтось захоче створити джерело пасивного доходу або накопичити на відкриття свого бізнесу.

Також цілі можна поділити за терміном досягнення:

• Короткострокові - до них можна прийти за кілька місяців, максимум за рік.
• Середньострокові - розраховані на 1-5 років.
• Довгострокові - від 5-7 років до кількох десятиліть.

У цілей може бути різна мотивація. Наприклад, якщо вам важливо почуватися в безпеці з фінансової точки зору, ви напевно захочете мати фінансову подушку, здатну покрити кілька місяців життя без доходу.

Поверніть борги і закрийте кредити

Для початку розберемося що з себе представляють кредити і як ними розумно розпоряджатися.

Концепція кредиту зрозуміла: ви берете в борг у банку і повертаєте гроші з відсотками. Кредит має закривати важливу потребу, допомагати вам досягти значущої мети. Прекрасний приклад - квартира. У багатьох є потреба в житлі, але при цьому нерухомість коштує дорого, а збирати десятиліттями не хочеться. Крім того, через нестабільність валюти ціна на ті ж квартири може зростати. Краще взяти іпотеку і зафіксувати для себе ціну квартири в 5 мільйонів, ніж через рік купувати її вже за 8 мільйонів.

Також кредит буде доречний, якщо є можливість заощадити. Наприклад, ви збираєте на ноутбук - і тут магазин оголошує розпродаж. Щоб не упустити знижку, можна оплатити покупку кредиткою, а решту грошей повернути в пільговий період. Найголовніше тут - розрахувати, щоб точно вдалося розплатитися вчасно. Якщо є сумніви, то краще не ризикуйте.

Коли кредит брати не варто:

• Покупка не критично важлива, при цьому вона не за коштами. Це та сама імпульсивна покупка, тільки тут вам доведеться ще якийсь час виплачувати кредит.
• Висока ставка.
• Ви не впевнені, що зможете без проблем сплатити за кредитом.
• Часто не вистачає грошей до найближчої зарплати, пенсії чи іншого доходу.
• Наявність боргу викликає у вас тривогу.

Отже, при хорошому використанні кредиту ви досягаєте важливих фінансових цілей, не переплачуючи занадто сильно, або заробляєте за допомогою кредиту. При поганому використанні: ви платите багато відсотків, переживаєте через борги або навіть заганяєте себе в боргову яму.

Споживчі кредити найчастіше нецільові: позичальник просто звертається в банк за певною сумою. У разі схвалення банком грошей, позичальник може витрачати їх на свій розсуд.

Автокредити видаються спеціально для купівлі машини. Тут автомобіль стає заставою за кредитом - і його не вийде просто так продати, поки він перебуває в заставі. Якщо позичальник перестане платити, банк має право продати закладений автомобіль і тим самим погасити борг. Якщо після продажу і погашення залишаться якісь гроші, їх віддадуть позичальнику.

Іпотечні кредити - заставою служить нерухомість. Тут нерухомість стає заставою за кредитом. Такі кредити зазвичай розраховані на найдовший термін - до 30 років. Відсоткова ставка за ними нижча. Щоправда, пільгова іпотека зазвичай діє на новобудови, а не на житло із вторинного ринку.

Кредитні картки відрізняються від інших кредитів. Банк видає картку з певною сумою - кредитним лімітом. Це гроші банку. Поки вони лежать на картці, відсотків і комісій немає. Власник може користуватися кредиткою як звичайною банківською карткою. Нею можна розплачуватися в магазинах і кафе, робити замовлення в інтернеті тощо.

Відсотки за кредитними картками значно вищі, ніж за іншими видами кредитів. Важливо вкладатися в пільговий період, щоб не довелося їх платити.

Створіть фінансову подушку

Фінансова подушка, або подушка безпеки - це резерв грошей для різних непередбачуваних ситуацій. Оптимальний розмір подушки становить сума, якої вам вистачить на 6 місяців з урахуванням платежів за кредитами.

Це гроші, які просто лежать у вас про всяк випадок у легкодоступному місці - на картці, вкладі або частково готівкою.

Насамперед подушка потрібна, щоб було на що жити, якщо раптово втратити джерело доходу. Другий окремий випадок - непередбачені витрати.

Важливо розуміти, що подушка - це не інвестиції для примноження капіталу і не накопичення на якусь покупку. Це саме запас про всяк випадок: втрата роботи, хвороба, несподівані важливі витрати.

Створювати подушку на кілька місяців життя буде корисніше, ніж достроково гасити кредит і при цьому взагалі не мати подушки. Гроші, які ви відправили на погашення кредиту, не допоможуть протриматися в пошуках нової роботи або купити щось важливе і термінове.

Щоб регулярно виходило збирати, дотримуйтеся простого правила: спочатку заплатіть собі. Отримавши будь-який дохід, частину грошей вам необхідно відкласти на майбутнє - і тільки потім витрачати те, що залишилося.

Постарайтеся відкладати в подушку певну частину будь-якого доходу - хоча б 10%, а краще більше. Ефект від таких сум буде помітним, а рівень життя, найімовірніше, постраждає не сильно.

Накопичіть і примножте

Щоб захистити гроші від знецінення, їх потрібно вкладати. Якщо прибутковість вкладень дорівнюватиме інфляції, це вже хороший захист накопичень від знецінення. А якщо вдасться отримати прибутковість вищу за інфляцію, то ваш капітал зростатиме навіть із поправкою на зростання цін.

• Читайте також: До чого сняться гроші

Вклади

Якщо покласти гроші на банківський вклад або накопичувальний рахунок з відсотками, прибутковість може хоча б частково компенсувати знецінення. У випадку з вкладом ви розміщуєте гроші в банку під заздалегідь відомий відсоток на певний термін. Банк платить вам відсотки за користування грошима - зазвичай раз на місяць або наприкінці терміну вкладу. Що суворіші умови - то вища ставка.

Накопичувальні рахунки, на відміну від вкладів, зазвичай відкриваються на невизначений термін, а процентна ставка не фіксується.

Банківські картки з відсотком на залишок - у цьому випадку банк платить відсоток на ті гроші, що лежать на картці.

Цінні папери

Це насамперед облігації, акції та паї фондів, що торгуються на біржах. З їхньою допомогою можна інвестувати в найрізноманітніші галузі економіки і навіть в економіку різних країн.

Вкладення в цінні папери ризикованіші, ніж банківські інструменти, але й прибутковість, як правило, вища.

Облігації

Це боргові цінні папери. Якщо ви купуєте облігацію, то це означає, що ви даєте в борг тому, хто її випустив - і він поверне вам борг із відсотками. Облігації випускають органи влади та компанії, щоб отримати гроші на свою діяльність і розвиток.