Шестизначний дохід до 35 років? Ось ідеальний вік для досягнення шести фінансових цілей

Отримайте роботу мрії у 29 років. Купіть свій перший будинок у 30 років. Заробляйте шестизначну суму до 35 років. Чи реалістично це чи ні, але саме цей вік американці вважають одним із фінансових рубежів у своєму житті, згідно з новим опитуванням компанії Empower, яка надає пенсійні послуги.

Empower попросила близько 1000 американців визначити цільовий вік для шести життєвих етапів: накопичення пенсійних заощаджень, отримання роботи мрії, досягнення шестизначного доходу, придбання житла, звільнення від боргів і вихід на пенсію.

Результати, опубліковані у серпні, засмучують. Майже половина респондентів зазначили, що шкодують, що не почали відкладати раніше. Майже чверть зізналися, що відчувають відставання у досягненні фінансових цілей. Багато хто з респондентів відзначили відсутність чітких термінів для виконання основних фінансових планів.

А деякі вікові орієнтири більше схожі на мрію, ніж на реальність. Купити перше житло у 30 років? Сьогодні середній вік покупця, який вперше купує нерухомість, наближається до 40 років.

• Пенсійна реформа: чи вдасться ліквідувати різницю у виплатах для різних поколінь?

USA TODAY звернулася до кількох експертів з проханням прокоментувати шість ключових пунктів дослідження. Ось що вони сказали.

Вік початку накопичення на пенсію: 27 років

Фахівці з пенсійного планування стверджують, що якщо почати відкладати на пенсію у 20 років, все буде чудово.

«Я сам почав займатися цим лише у 29 років. Це одне з моїх головних жалкувань», — сказав Ендрю Герцог, сертифікований фінансовий консультант з Плейно, Техас.

Проте в ідеальному світі 27 років — це вже трохи запізно для початку пенсійних заощаджень.

«Особливо якщо ви починаєте працювати у 16, 17, 18 років, ви позбавляєте себе 10 років накопичень», — зазначила Кетрін Коллінсон, виконавча директорка Центру досліджень пенсійного забезпечення Transamerica.

Гарна новина, за словами Коллінсон, у тому, що молоді американці починають відкладати на пенсію раніше. Дослідження Transamerica показує, що типовий працівник покоління Z починає відкладати у 20 років. Міленіали — у 26 років, покоління X — у 30, а бумери — у 35.

А чому чекати до 20?

«Я переконана, що потрібно забезпечити дітей пенсійними внесками ще у підлітковому віці», — говорить Кетрін Валега, сертифікований фінансовий консультант з Вінчестера, Массачусетс.

Вік, у якому варто отримати роботу мрії: 29 років

За даними звіту Міністерства праці щодо представників покоління «бумерів», середній американець змінює роботу близько десяти разів у віці від 18 до 56 років.

Ці дані свідчать про те, що більшість з нас не знаходять роботу мрії до 29 років. Якби це було інакше, ми, ймовірно, залишались би на місці.

«Робота мрії не зникає у 29 років. Встановлення дедлайну для такого особистого питання ризикує відлякати тих, хто ще досі в пошуках. Уявіть, якби хтось сказав полковнику Сандерсу, що він мав усе спланувати до 29. Адже він почав готувати смажену курку лише у 40», — сказав Ренді Брунс, сертифікований фінансовий консультант із Нейпервілла, Іллінойс.

Вік придбання першого житла: 30 років

Люди, які вперше купують житло, стають старшими. У 2024 році середній вік такого покупця становив 38 років. Це найвищий на сьогодні показник, зареєстрований Національною асоціацією рієлторів.

Вартість нерухомості різко зросла з 2020 року. Зросли й іпотечні ставки, що зробило житло менш доступним для тих, хто купує його вперше.

«Купити свій перший будинок до 30 років все ще можливо, але тепер це набагато складніше, ніж для попередніх поколінь», — зазначив Деріл Фейрвезер, головний економіст Redfin.

Раніше купити житло до 30 років було цілком реально. За даними асоціації рієлторів, середній вік такого покупця у 2010 році становив 30 років, а у 2020-му — 33 роки.

Проте сьогодні багато молодих покупців не можуть собі дозволити такі ціни.

«Дехто досягає мети завдяки допомозі родини, вибираючи квартиру замість будинку або житловий район, що відповідає рівню доходу. Тож це все ще можливо, але потребує ретельного планування і часто підтримки друзів чи сім’ї», — зазначив Фейрвезер.

Вік, у якому можна заробляти шестизначну суму: 35 років

Багато американців ніколи не отримають шестизначний дохід. За федеральними даними, середній американський працівник з повною зайнятістю заробляв близько 1200 доларів на тиждень у другому кварталі 2025 року, тобто близько 62 500 доларів на рік.

Для деяких працівників шестизначна зарплата — цілком реальна перспектива. Згідно з аналізом NerdWallet, люди з докторським або професійним ступенем у середньому заробляють понад 100 000 доларів на рік. Доходи, як правило, ростуть з віком, досягаючи піку приблизно у 50 років.

Однак досягнути шестизначної зарплати у 35 «більше бажане, ніж реальне для більшості професій», — каже Лонні Голден, економіст кампусу університету штату Пенсильванія в Абінгтоні.

Вік, коли можна стати вільними від боргів: 41 рік

Існують різні види боргів, і не всі вони погані.

Фінансовий консультант, можливо, критично поставиться до залишку на кредитній картці у 10 000 доларів під 20%. Проте власник житла з іпотекою під 3% у роки низьких ставок все ще може похвалитися цим перед сусідами.

«Борг може слугувати добрим цілям, залежно від того, як ним користуватися. Якщо ви використовуєте борг стратегічно, з погашенням можна не поспішати», — зазначив Герцог.

Фінансові консультанти зазвичай закликають споживачів працювати над зменшенням "поганих" боргів, особливо заборгованості за кредитками.

Іпотека, навпаки, може працювати як величезна "скарбничка": ваш капітал зростає з кожним платежем.

«Деякі люди віддають погашенню боргів пріоритет з психологічних причин, і це зрозуміло — важко жити під тиском великої суми. Але з математичної точки зору абсолютний пріоритет боргу не завжди є оптимальною стратегією», — вважає Сем Тауб, провідний інвестиційний аналітик NerdWallet.

Вік виходу на пенсію: 58 років

Плани виходу на пенсію можуть змінюватися з часом. Молоді американці зазвичай мріють вийти на пенсію раніше. Старші — планують працювати довше. Згідно з дослідженням Schwab 2025 року, середньостатистичний представник покоління Z сподівається вийти на пенсію у 62 роки, а середній представник покоління X — до 66 років.

«Реальність полягає в тому, що з віком люди розуміють, скільки їм потрібно відкладати», — каже Коллінсон із Transamerica.

На думку багатьох пенсійних експертів, 58 років — це трохи зарано для виходу на пенсію.

«Щоб вийти на пенсію в 58 років, вам потрібні мільйони доларів на брокерському рахунку або дуже низькі витрати на життя після виходу на пенсію. Або й те, й інше», — каже Тауб із NerdWallet.

Польська пенсія для українців: поєднуємо стаж двох країн в одну виплату.