Необанки кинулись запроваджувати ШІ: огляд банківських інновацій у 2023-му від експерта

Короткий огляд банківських інновацій у 2023 році від експерта Андрія Прусова.

Далі слова експерта Андрія Прусова

Через схожість основних банківських послуг серед різних фінансових установ, фінансова сфера переживає найбільш радикальну трансформацію. Протягом останнього десятиріччя ринок фінансових послуг змінюється завдяки двом зустрічним тенденціям. З одного боку, традиційні банки рухаються в сторону необанків, інвестуючи десятки мільярдів доларів в нові технології, а з іншого — необанки швидко рухаються їм назустріч, розширюючи спектр послуг, покращуючи безпеку, ризик-менеджмент і фрод-моніторинг.

Все йде до того, що ці тенденції зійдуться в єдиному концепті моделі фінансової установи майбутнього, який поєднує простоту та зручність необанків з відповідальністю та широтою послуг традиційних банків. Цьому сприяють не тільки новітні технології, а і регулятори, які створюють умови для легкого переходу клієнтів між учасниками ринку і підштовхують необанки до кращого ризик-менеджменту.

Попри сумніви інвесторів та скептичні оцінки традиційних банкірів, у 2023 році необанки продовжили впевнено розвиватися. Загальна ринкова вартість необанків за рік зросла на 44 % з 67 до 96 мільярдів доларів. Після довгих років розповідей про унікальність бізнес-моделей та темпи зростання клієнтської бази, деякі необанки, такі як Starling, Monzo, Revolut, нарешті почали показувати прибутки, що підтримало впевненість оптимістів у подальшому зростанні їх капіталізації.

Після сенсаційного запуску Chat GPT, як класичні банки, так їх цифрові конкуренти, наввипередки кинулись впроваджувати штучний інтелект. А ті, хто і раніше ним користувався, почали про це гучно розповідати. Наприклад, польський Alior Bank впровадив голосовий бот InfoNina зі штучним інтелектом ще під час пандемії COVID-19. Зараз InfoNina не тільки обслуговує клієнтів, а і продає їм кредитні продукти.

Головна особливість InfoNina — здатність розпізнати потреби й сформувати індивідуальну пропозицію більш ніж двох продуктів банку за одне звернення клієнта. Банк заявив про успішний продаж кредитних продуктів на 6 мільйонів доларів за рік. В Alior не приховують, що з кожних десяти клієнтів, які спілкуються з InfoNinою, лише один погоджується на повне обслуговування штучним інтелектом, а дев’ять — зрештою наполягають на спілкуванні з людиною. Але хай там як, InfoNina вже "виставила на вулицю" десять з кожних ста операторів Alior банку. Тому можна вважати, що теоретичні дискусії про заміну людей штучним інтелектом вже почали переходити в реальну площину. І це лише початок.

Банк Грузії представив власну розробку зі штучним інтелектом, яка переводить грузинську мову з голосу в текст з точністю 95 %, у той час, як точність Google для цієї мови складає лише 60 %. Цей сервіс має високий потенціал для автоматизації спілкування з чотирма мільйонами носіїв грузинської мови не тільки для Банка Грузії, а і за його межами. Приклад Грузії може бути цікавим і для України.

В тренді уваги до штучного інтелекту британський Monzo та американський Chime оголосили про його застосування для персоніфікованих фінансових порад і продуктових пропозицій у мобільному застосунку. Варто зазначити, що окрім цього, Monzo демонструє вражаючі успіхи в залученні клієнтів малого та середнього бізнесу, кількість яких минулого року перевищила п’ятсот тисяч. Американський необанк Kabbage також націлився на сегмент МСБ і минулого року анонсував моментальну видачу кредитів бізнес-клієнтам до 250 тисяч доларів. Експерти оцінюють потенціал сегмента малого та середнього бізнесу для необанків вище ніж сегмента індивідуальних клієнтів. Хочеться вірити, що шлях українських необанків до бізнес-клієнтів через терени фінансового моніторингу буде таким самим легким, як у Monzo і Kabbage.

Криптовалюти продовжили інтеграцію з фінансовою системою. Черговий необанк, шведський SEBA, інтегрував у застосунку купівлю та продаж криптовалют. Завдяки технологіям розподіленого реєстру у 2023-му році зросла популярність DeFi (Decentralized Finance) платформ, де клієнти можуть отримувати кредити чи відсотки від заощаджень без залучення фінансових посередників, таких як банки та брокери. Щоденний обсяг платформ Uniswap, Aave та Compound давно рахується сотнями мільйонів доларів.

Новина про те, що британський необанк Starling надав клієнтам можливість керувати інвестиційним портфелем у своєму мобільному застосунку, не привернула б уваги на фоні аналогічних послуг від Bank of America, JP Morgan та інших, якби раніше Starling не вийшов на ринок іпотеки. З придбанням іпотечного портфеля Fleet Mortgages у сумі понад два мільярди фунтів, відмінність між цим цифровим банком та класичними фінансовими установами полягає хіба у відсутності відділень.

Минулого року турецький Yapi Kredi Bank впровадив технологію доданої реальності в мобільному застосунку. Для економії часу, клієнти банку можуть навести камеру на карту та переглянути її деталі та операції без введення логіну та паролю. Важко оцінити, наскільки ця маніпуляція відбувається швидше за біометричний вхід. Yapi Kredi Bank — перший в Туреччині банк, що впровадив таку інновацію, і я б не виключав, що він може залишитися останнім.

Американський Zenus Bank разом з Visa нещодавно оголосив про повністю дистанційну видачу віртуальних карток Zenus Visa Infinite нерезидентам Сполучних Штатів у 180 країнах, включаючи Україну. Це виглядає проривною новиною, тому що, історично, відкрити американський рахунок нерезиденту було вкрай важко, майже неможливо. Банк заявляє, що віртуальна картка відкривається моментально після погодження. Однак перелік документів для онлайн завантаження включає довідку про працевлаштування, підтвердження місця проживання та сплати податків, форму W-8BEN та паспорт, перекладені уповноваженим сертифікованим перекладачем.

За подачу заявки на відкриття картки банк бере комісію 50 доларів після чого заявка розглядається 30 днів. Щомісячна комісія складає $19.99 і ще купа комісій, включаючи $25 в місяць за неактивність і $25 за закриття рахунку. Все це робить клієнтський досвід Zenus Bank м’яко кажучи не таким, до якого нас привчив Монобанк.

В якості резюме, хотілось би нагадати, що інновації, помітні клієнтам — це верхівка айсбергу. Лише трійка найбільших американських банків наймає більш як 200 тисяч IT спеціалістів і минулого року витратила на технології 36 мільярдів доларів. Основна частина цих витрат пішла на вдосконалення внутрішніх операційних процесів, ефективність яких відображається на якості, безпеці, надійності та ціновій привабливості фінансових послуг для клієнтів. Основний напрямок інвестицій наочний — повна диджиталізація, автоматизація всіх процесів і впровадження штучного інтелекту.

Про експерта: Андрій Прусов має 25-річний досвід роботи у сфері роздрібних продажів, в тому числі понад 10-ти років працює в банківській сфері. Закінчив Національний технічний університет "КПІ". Отримав диплом MBA Київського національного економічного університету.