Надійність страхових компаній: як її визначити і на що звернути увагу клієнту

У непередбачених випадках страховка може буквально врятувати фінансове становище сім'ї. Наприклад, обов'язкова для власників автомобілів автоцивілка покриє збитки третім особам при ДТП, медичне страхування допоможе оплатити дороге лікування, а поліс на квартиру відшкодує втрати при затопленні сусідами або навіть попаданні ракети. Але все це можливо тільки в тому випадку, якщо ви користуєтеся послугами надійної страхової компанії, яка реально здійснює виплати.

У цій статті ми розберемо, як вибрати страхову компанію: на які критерії в її роботі та умовах договору звертати увагу, а також яких помилок уникати при виборі страховика.

Що означає надійна страхова компанія

Надійна страхова компанія повинна відповідати відразу декільком важливим вимогам:

• діяти на законних підставах;
• бути платоспроможною;
• реально платити у страхових випадках і робити це своєчасно;
• мати хорошу репутацію та стабільне становище на ринку;
• пропонувати прозорі умови страхування;
• забезпечувати якісний сервіс та підтримку клієнтів.

Кожен з цих критеріїв надійності страховика можна перевірити, дослідивши інформацію про компанію, яка є у загальному доступі.

Ліцензія та законність роботи

Перш за все потрібно переконатися, що у страховика є чинна ліцензія від головного страхового регулятора України — НБУ. Для цього знайдіть на сайті Нацбанку реєстр страхових компаній і перевірте, чи включена до нього потрібна вам фірма.

Щоб перевірити ліцензію на потрібний вам вид страхування, можна скористатися Комплексною інформаційною системою НБУ (KIS). На її сторінці є спеціальна пошукова форма: якщо ввести в неї назву або код підприємства, вам буде надана інформація про всі видані йому дозволи.

Наявність ліцензії у страхової компанії свідчить про те, що вона веде легальну страхову діяльність, яка відповідає вимогам законодавства, і перебуває під державним наглядом. Це захищає її клієнтів від шахрайства.

Фінансова стійкість страхової компанії

Фірма повинна бути платоспроможною, тобто мати достатньо вільних коштів, щоб покривати зобов'язання перед клієнтами. Крім того, важливо вибирати фінансово стабільного страховика: в такому випадку менше ризик затримки або відмови у виплаті.

Найпростіший спосіб визначити найбільш платоспроможну і фінансово стійку компанію — вибирати серед лідерів ринку з найбільшими обсягами зібраних премій. Але це не єдине, на що можна і потрібно орієнтуватися.

Які дані клієнт може перевірити самостійно

Для перевірки стану страхової компанії можна дослідити фінансову звітність та статистику за основними показниками, що розміщується на її офіційному сайті. При цьому звертайте увагу на наступне:

1. Повноту та прозорість розкриття фінансової інформації.
2. Фінансові результати компанії. Чи покращилися вони порівняно з минулим періодом.
3. Розмір статутного капіталу та страхових резервів. Це ключовий фактор, від якого залежить, чи зможе фірма виконувати свої зобов'язання.
4. Наявність перестрахування, тобто «страховки для страховика».

Також про фінансову стійкість свідчитиме стабільне зростання суми премій та інших показників за останні роки.

Виплати та врегулювання страхових випадків

Надійними вважаються страховики, які виплачують клієнтам не менше 30% від свого доходу. В ідеалі виплати за страховим випадком повинні становити 45-65% від коштів, отриманих від продажу полісів. Якщо цей відсоток занадто малий, є ймовірність, що компанія шахрайствує і зловживає відмовами у страхових виплатах. А якщо він, навпаки, занадто високий, це свідчить про низьку прибутковість бізнесу, що згодом може призвести до банкрутства.

Водночас, оцінюючи рівень виплат, важливо враховувати тип страхування. Наприклад, у страхуванні житла відсоток виплат буде меншим, ніж в автострахуванні, оскільки затоплення сусідами трапляється набагато рідше, ніж ДТП.

Як зрозуміти, що компанія реально платить

Щоб переконатися в тому, що компанія має реальну практику виплат, перегляньте статистику на сайті НБУ. Там можна завантажити файл з основними показниками діяльності страховиків у розрізі окремих організацій. У ньому ви знайдете загальні суми премій і виплат, а також їх розбивку за різними видами страхування. Плюс в цьому ж документі Нацбанку можна знайти дані про кількість задоволених і незадоволених страхових випадків. Це допоможе вам оцінити, який відсоток відмов у страховій виплаті в потрібній вам компанії.

Також пошукайте реальні відгуки клієнтів. Вони підкажуть вам, чи платить компанія за договорами, чи виплачує вона достатні суми, а також наскільки оперативно проводиться врегулювання страхових випадків.

Звертайте увагу на статистику виплат і відгуки безпосередньо щодо виду страхування, який вас цікавить. Одна і та ж компанія може бути кращою в одному напрямку, але гіршою в іншому.

Судові спори та репутація страховика

За відгуками та матеріалами в ЗМІ можна оцінити репутацію страхової компанії. Зверніть увагу, наскільки велика її клієнтська база, з якими фірмами та банками вона співпрацює, а також що про її сумлінність говорять фізичні особи, організації та незалежні експерти.

Крім того, важливо переглянути доступні дані про судові справи. Якщо на компанію подають багато позовів, це свідчить про високий відсоток відмов і затримок у виплатах. А значить, ви можете мати справу з недобросовісним страховиком, який намагається затягувати з виконанням своїх зобов'язань або недоплачувати.

Чому суди є навіть у надійних компаній

Практично у всіх СК періодично виникають спірні ситуації, коли договір по-різному трактується страховиком і клієнтом, їх думки не збігаються при визначенні розміру збитку або застрахований хоче оскаржити відмову у виплаті. Причиною цих розбіжностей, зокрема, може бути непорозуміння або шахрайство з боку застрахованого. При цьому суд найчастіше стає на бік позивача: страховики в 80% випадків програють справу.

Тому про надійність страхової компанії буде свідчити не відсутність судів, а переважно позитивний імідж і велика кількість позитивних відгуків від клієнтів і партнерів.

Досвід роботи та стабільність компанії

Переглядаючи інформацію про страховика на його офіційному сайті, зверніть увагу на історію фірми: якщо вона довгий час присутня на ринку, це викликає довіру. Також добре, якщо у страховика немає плинності топ-менеджерів і ключових фахівців.

Найбільш надійно вибирати компанію, яка має багаторічний досвід у потрібному вам виді страхування.

Крім того, плюсом може бути приналежність фірми до великої міжнародної страхової групи. Подібні страховики зазвичай пропонують широкий вибір полісів, використовують найпередовіші технології, а також підтримуються материнськими компаніями.

Зміна власників і бренду як фактор ризику

Недавня або майбутня зміна власників і бренду — це додатковий фактор ризику, оскільки в більшості випадків страхові компанії продаються власниками, коли стають збитковими.

Крім того, новий власник може встановити нові правила, які негативно позначаться на клієнтах. Наприклад, можлива зміна тарифів і умов договору, затягування термінів виплат і збільшення кількості відмов. Крім того, новий власник може змінити ключових співробітників, через що погіршиться сервіс.

Прозорість умов страхування

Уважно ознайомтеся з умовами страхового договору. Вони повинні бути прозорими, надавати повну інформацію про страховий продукт і не містити прихованих деталей або нечітко викладених пунктів, які можна зрозуміти по-різному. Це послужить гарантією, що при виникненні страхового випадку не буде неприємних сюрпризів і ви отримаєте виплату відповідно до своїх очікувань.

Якщо у вас є сумніви, задавайте питання. Хорошим знаком буде, якщо фахівець страхової компанії грамотно вас проконсультує і детально роз'яснить деталі договору.

На що звернути увагу в договорі

У договорі варто звернути увагу на наступні пункти:

• термін дії страхового поліса;
• перелік страхових випадків;
• виключення, які не покриваються страховкою;
• розмір страхової суми;
• наявність і розмір франшизи, тобто частини збитку, яку СК не відшкодовує;
• будь-які додаткові обмеження щодо страхових виплат;
• порядок, умови та строки страхових виплат.

Важливо вникати в деталі, оскільки, наприклад, страховка може покривати затоплення квартири через прорив труби, але не діяти, якщо там ніхто не проживав більше 60 днів.

Якість сервісу та підтримка клієнтів

Надійні страхові компанії зацікавлені в довгостроковій співпраці зі своїми клієнтами, тому, як правило, надають їм високий рівень сервісу та якісну підтримку. Щоб перевірити СК за цими критеріями, ознайомтеся з її сайтом і оцініть зручність його використання, простоту оформлення поліса онлайн і наявність додаткових опцій, наприклад оплати страховки частинами.

Дізнайтеся, чи є у страхової компанії цілодобова технічна підтримка та представництво у вашому регіоні.

Вивчіть сторінки страховика в соціальних мережах, звертаючи особливу увагу на листування з клієнтами та якість зворотного зв'язку. Знайдіть відгуки про те, чи надає компанія консультації з будь-яких питань, чи швидко допомагає вирішувати проблеми, чи надає достатню підтримку в екстрених ситуаціях.

Рейтинги страхових компаній та їх обмеження

У виборі хорошої страхової також допоможуть рейтинги. На сайтах незалежних агрегаторів можна знайти як актуальні топи страховиків за рівнем виплат, премій, активів або розміром капіталу, так і рейтинг страхових компаній за надійністю, складений з урахуванням безлічі факторів.

Наприклад, за даними Forinsurer, топи за кількома видами страхування за 9 місяців 2025 року виглядають так:

Чому не можна спиратися тільки на рейтинги

Кожен рейтинг страхових компаній — це результат ретельного дослідження офіційної статистики. Але він може враховувати не всі фактори, а також включати в себе суб'єктивну оцінку страхових компаній, що виходить з особистого досвіду експертів та їхніх знайомих. Тому подібні топи можна і потрібно використовувати, але це не скасовує необхідності додатково досліджувати страховий ринок.

Як самостійно оцінити надійність страхової компанії

План самостійної оцінки надійності страховика виглядає так:

1. На сайті НБУ перевірити ліцензію і переглянути статистику щодо премій, виплат, а також кількості відмов.
2. На офіційному сайті компанії дослідити її фінансову звітність, досвід роботи та історію зміни власників і топ-менеджменту. Також оцінити зручність онлайн-оформлення поліса і уважно вивчити умови договору.
3. На сторонніх ресурсах досліджувати відгуки, дані про судові справи страхової та рейтинги, в яких вона бере участь.

Так ви зможете скласти найбільш повне враження про страховика та його надійність.

Часті помилки при виборі страхової

Одна з головних помилок — вибирати СК виходячи з найдешевшої ціни на поліс. Але чим нижча вартість, тим гірші умови страхування і тим більша франшиза. Крім того, за дешевизною страховки може ховатися погане фінансове становище компанії.

Також буде помилкою не вникати в умови. Наприклад, багато страховок квартир покривають пошкодження житла в разі вибуху, але мається на увазі тільки побутовий вибух. Якщо потрібно застрахуватися від попадання ракети або дрона, в договір повинні бути включені військові ризики.

І, нарешті, помилково не враховувати специфіку конкретного виду страхування. Наприклад, при виборі страхової компанії для ДМС важливо дивитися на перелік клінік, в яких буде прийматися страховка, а вирішуючи, де оформити каско або ОСАГО, головне враховувати, як швидко врегульовуються страхові випадки.